¿Qué seguros necesitas realmente?

Muchas veces no sabemos qué seguros contratar o contratamos aquellos que en realidad no necesitamos, cayendo en el infraaseguramiento y el sobreaseguramiento. A continuación te detallamos algunos de los seguros que sí necesitas y otros que no.

Seguros que necesitas

Generalmente son los seguros obligatorios, en este caso, además de remarcar la necesidad de estar asegurado para cumplir la ley, de lo que se trata es de tener en cuenta lo que realmente deseamos asegurar, en el caso de los seguros de hogar esto por ejemplo puede marcar la diferencia entre un buen seguro a un buen precio a un seguro con pocas coberturas que nos deje sin protección ante cuestiones más o menos comunes, o, por el contrario un seguro excesivo en coberturas para lo que realmente necesitamos.

• Seguro de coche: los peligros evidentes de la circulación sin seguro de coche y las sanciones correspondientes, estamos ante una auténtica irresponsabilidad desafortunadamente muy común.  Sin duda un seguro necesario en el que además la competencia entre aseguradoras nos permite una buena elección de coberturas ajustadas a la necesidad; obligatorio y necesario.
• Seguro de hogar difícilmente vamos a poder asumir la contratación de una hipoteca sin seguros de hogar, pero, además,  las posibilidades de siniestros, averías o robos (entre otras opciones)  convierte al seguro de hogar en una necesidad más que una obligación. Del mismo modo que ocurre con los seguros de coche, incluso probablemente en mayor medida, la posibilidad de configurar un seguro de hogar permite ajustar realmente lo que necesitamos y por tanto el precio. Se trata de un seguro en el que se da con mucha frecuencia el sobreaseguramiento, es decir, aseguramos más de lo que realmente venimos a necesitar, por ello siempre es necesario reflexionar bien sobre las coberturas que contratamos.
• Seguro de salud: se refleja una sensación creciente en relación a la necesidad de complementar las prestaciones de la seguridad social con servicios más rápidos, directos y configurables. Se trata además de un segmento en el que es posible también contratar desde productos muy básicos hasta servicios de aseguramiento realmente amplios y complejos.

Seguros que no necesitas

• Seguros extra para las tarjetas de crédito las tarjetas de crédito poseen ya por sí mismas una serie de seguros amplios en general, y cada vez más completos desde el punto de vista de las medidas antifraude. Contratar aseguramiento extraordinario para las tarjetas de crédito en el mejor de los casos es un exceso de aseguramiento.
• Seguros de vida infantiles: no es un seguro al que encontremos excesivo interés por motivos obvios. Parece mucho más atractivo destinar el dinero de estas pólizas una cuenta de ahorro a disposición de los niños cuando crezcan para sus estudios o gastos varios.

La clave de todo esto: Detectar qué es lo que sí nos interesa proteger. Para ello se necesita un buen asesoramiento, el cual podrás encontrarlo en Riesgos & Soluciones.

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Póliza Integral de Seguros de Transportes

El desarrollo del flete aéreo y los sistemas de transporte modular, el uso de contenedores, así como el sistema multimodal, etc., permiten elegir la mejor manera de expedir un producto al mercado seleccionado. Esto obliga a calcular numerosos factores que suponen ventajas y desventajas, donde el asesoramiento del Operador Logístico o Agente de Carga es importante.

Ventajas

• Bajo Costo.
• Los trámites se hace directamente con Riesgos & Soluciones, la emisión de los Certificados es inmediata.
• Póliza Integral para cualquier tipo de transporte.

Tipo de Operación

• Importaciones Marítimas y/o Aéreas.
• Exportaciones Marítimas y/o Aéreas.
• Transporte Terrestre a Nivel Nacional.
• Desde cualquier puerto y/o aeropuerto del mundo a puertos y/o aeropuertos peruanos y/o viceversa.

Coberturas

• Importaciones y Exportaciones Todo Riesgo de Almacén a Almacén (Cláusula “A” del Instituto de Londres) Incluye Cláusulas de Guerra y Huelgas, Carga y Descarga de la Mercadería.
• Transporte:

1. Terrestre: Accidente al medio transportador de Almacén a Almacén. Robo por Asalto o Factura se incluye la Carga y Descarga de la Mercadería.

Adicionalmente, en Riesgos & Soluciones ofrecemos pólizas para Contenedores, Secos y/o Refrigerados, incluye Genset / Underslug y pólizas de Responsabilidad Civil frente a Terceros diseñadas especialmente para cada cliente.

En el caso de Seguro de Embarcaciones, la embarcación se encontrará cubierta mientras se encuentre en un puerto y/o navegando.

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Principales partes de tu contrato de seguros

Según la Asociación Peruana de Empresas de Seguros la Póliza es el contrato de seguro. Es el documento que señala con detalle qué coberturas y beneficios tendrás, además del  monto y forma de pago de tus primas.

Algunas pólizas son sencillas y las condiciones básicas son descritas por las empresas de seguros en sus páginas web. Sin embargo, existen otras que son más complejas y largas, por lo que requieren un especial cuidado y atención al leerlas.

Riesgos & Soluciones te aclara algunos términos:

1.       Datos de los contratantes y beneficiarios

Esta información se encuentra en las Condiciones Particulares de la póliza, la cual también debe señalar qué riesgo cubre el seguro contratado. Por esta razón, debe figurar el nombre completo de la empresa aseguradora, su domicilio y responsable legal. Asimismo, debes revisar que tu nombre y documento de identidad estén bien escritos. Además es sumamente importante que revises los datos correctos de los beneficiarios, si los hubiera; en caso de que fallezcas o quedes mentalmente incapacitado, tus beneficiarios deben estar bien protegidos.

2.       Coberturas y Exclusiones

Como asegurado debes no solo saber, sino entender claramente ante qué circunstancias y daños se aplica la cobertura y que situaciones y daños no serán cubiertos para que luego no tengas problemas.

Por ejemplo, una póliza típica de seguro de vida señalará qué cubremuerte accidental o por enfermedad sobreviviente, pero no por enfermedad preexistente, ni por suicidio, ni por la práctica de deportes de riesgo. En el caso de un seguro de auto, la póliza típica señalará que se cubren los daños con el pago de una franquicia con un monto fijo o porcentaje de la reparación. Pero excluirá los daños que son producto de la negligencia, como seguir circulando con pérdida de aceite o con aros dañados. Un seguro de hogar cubrirá contra daños por fuego, agua o robo; pero la exclusión será que la casa no debe estar deshabitada por más de XX días continuos, pues las aseguradoras asumen que los ocupantes de la casa intentarán frenar los daños.

3.       Primas

Este término se refiere al pago a la aseguradora, que  puede fijarse en primas anuales o mensuales. Generalmente, se puede establecer una suma anual, que el afiliado al seguro tiene la posibilidad de pagar en partes con o sin intereses según cada contrato. Si ese fuera el caso, las tasas y armadas deben estar especificadas en esta sección del contrato.

La aseguradora también podría establecer una forma de pago, como el descuento automático de una cuenta bancaria.

Esta sección también puede/debe señalar expresamente que la cobertura termina tras una cantidad establecida de primas sin pagar.

4. Derecho de Arrepentimiento

Desde el 2013 es una cláusula que debe incluir todo contrato de seguros debido a mandato de la Ley del Contrato de Seguro.

Este implica el derecho que tiene toda persona que contrata un seguro de desistirse dentro de los 15 días calendario posteriores de su contratación.

En estos casos la Compañía de Seguros devolver la prima recibida. 

5.       Anulación del Contrato

 

Esta sección detalla cuáles son aquellas condiciones bajo las cuales la aseguradora queda eximida de su obligación. Por ejemplo, si una cobertura para empresa demandara una supervisión periódica de la aseguradora, y la empresa no deja pasar a los supervisores; esa causaría la suspensión de la cobertura.

6.       Instancias de Reclamo 

Es una cláusula que detalla a dónde puedes acudir si tienes algún reclamo. La mayoría de clientes tienen como una de las instancias a la Defensoría del Asegurado, creada por APESEG para resolver de manera más rápida los casos.

Sus resoluciones son obligatorias para las empresas de seguros, pero no para los asegurados, quienes pueden apelar a otras instancias si no están conformes. 

Fuente: APESEG

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Seguro de Vida Ley

• Creado mediante la Ley 26790, Ley de Modernización de la Seguridad Social en Salud.
• Otorga cobertura adicional por accidentes de trabajo y enfermedades profesionales a los afiliados regulares del Seguro Social de Salud.
• Es obligatorio y por cuenta de las entidades empleadoras que desarrollan las actividades de alto riesgo señaladas en el anexo 5 del D.S.N°009-97-SA.

Asimismo, el empleador tiene la posibilidad de contratar, de manera optativa, el seguro para todo el personal que tenga más de tres meses de servicios en la empresa. Las siguientes coberturas son las establecidas de acuerdo a ley:

• Muerte natural: 16 remuneraciones mensuales asegurables, promedio del último trimestre, percibidas por el trabajador asegurado hasta el mes previo a su fallecimiento. 
• Muerte accidental: 32 remuneraciones mensuales asegurables percibidas por el trabajador asegurado el mes previo al accidente.
• Invalidez Total y Permanente por Accidente: 32 remuneraciones mensuales asegurables percibidas por el trabajador asegurado el mes previo al accidente.

Radio de acción: 24 horas del día los 365 días del año.

Pero además, sin costo alguno, se pueden obtener las siguientes coberturas:

• Reembolso de Gastos de Sepelio.
• Desamparo familiar súbito.
• Desgravamen de saldos deudores.
• Trasplante de órganos.
• Cáncer.
• Enfermedades Graves y Otras.

Requisitos:

-          Presentar la siguiente información:

-          Coberturas y sumas aseguradas deseadas.

-          Nómina de empleados con la siguiente información:

-          Nombres completos de los trabajadores.

-          Fecha de nacimiento o edad (indispensable).

-          Cargo de cada trabajador.

-          Remuneración individual.

Condiciones para el asegurado:

Podrá asegurarse bajo la presente Póliza cualquier grupo de personas cuyo fin no sea formarse solamente para contratar el seguro, tales como:

o   Todos los trabajadores de la misma entidad para la cual ha sido emitida la Póliza, siempre que aquellos gocen de buena salud y se encuentren en servicio activo.

o   Todos los miembros que pertenezcan a una misma institución ya sea de carácter gremial, cultural, fraternal o similares, siempre que gocen de buena salud.

Condiciones para la contratación:

De la declaración del contratante

• El contratante declara que antes de suscribir la Póliza de Seguro ha tomado conocimiento directo de todas las Condiciones Generales, Particulares y Especiales, a cuyas estipulaciones queda consentida la presente Póliza de Seguro.
• Ambas partes declaran que las modificaciones a las Condiciones Generales del riesgo contratado que fueran aprobadas por mandato legal imperativo, no serán aplicables a los contratos ya celebrados, sino a partir de su siguiente renovación, salvo pacto en contrario.
• Las partes igualmente declaran que las siguientes reglas de interpretación son las aplicables a las estipulaciones de esta Póliza de Seguro:
1. Los títulos de los capítulos y artículos se incluyen para propósitos descriptivos únicamente y no deben afectar la interpretación de los términos y condiciones de la Póliza de Seguro.
2. Siempre que en esta Póliza de Seguro aparezca un pronombre personal masculino, se considera que también incluye al femenino.
3. Las definiciones referidas en el Condicionado General deben ser utilizadas y aplicables en toda la Póliza de Seguro. Los términos pueden usarse indistintamente en singular o plural.

Declaración Nominal de Asegurados y Emisión de Certificados

• El contratante debe proporcionar a la compañía, en el formato correspondiente que ésta determine, la relación nominal de Asegurados, a fin de emitir y entregar los Certificados de Seguro Individuales.

Multas para Empresas que incumplen la Ley
El Ministerio de Trabajo y Promoción Social ha establecido un esquema de multas para aquellas empresas que incumplan con los beneficios laborales, el cual detallamos (en Nuevos Soles):

Fuente: Grupo Prado Cálculo realizado tomando en cuenta información del Boletín Informativo del Ministerio de Trabajo y Promoción Social. Base del Cálculo : 8 UITs (1 UIT = S/.3,850).

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Seguros domiciliarios

El seguro domiciliario es aquel que brinda asistencia domiciliaria, enfocado para el hogar y todas las pertenencias se encuentren protegidas ante cualquier imprevisto como incendio, robo, terremoto, maremoto, accidentes de trabajo en el hogar, entre otros.

No obstante, los seguros domiciliarios abarcan más que desastres naturales:

• La primera cobertura que ofrece es contra incendios, cuya estadística indica que más de un tercio de las emergencias que atienden cada año los bomberos.
•  El robo es, también, uno de las contingencias que suele cubrir este seguro. Cubren tanto los objetos que suelen romperse en caso de una incursión forzosa (vidrios rotos, puerta rota) como aquellos objetos que se roban, como joyas, lámparas, televisores y artefactos. Según el INEI, el 6% de las viviendas en zonas urbanas de nuestro país son objeto de robo cada año.

¿Qué es lo más importante?

Ayudan a sobrevivir en los problemas que vemos hoy todos los días. Por ejemplo, Responsabilidad civil, que ayuda ante el reclamo de una tercera persona por un daño generado por el asegurado o su familia; daño interno, que cubre los daños ocasionados por artefactos de uso de hogar; deshonestidad de los empleados del hogar; todo depende del tipo de producto que se haya escogido dentro del seguro domiciliario.

¿Qué debes hacer para adquirirlo?

El seguro puede ser contratado por el mismo dueño de casa o por un familiar.  Si se quiere asegurar solo el contenido, es el cliente quien determina el valor de esta cobertura. Para ello tiene que hacer una lista de los bienes que tiene en su casa. El valor de estos en su conjunto será la suma asegurada.

La mejor opción es contactar a tu corredor de seguros, Riesgos & Solcuiones para que te ayuden en el proceso.

Requisitos:

• Presentar la solicitud debidamente llenada y firmada, encuéntrala en el link Documentos del Seguro Domiciliario.
• Cuando se traten de Joyas, Platerías y/u Obras de Arte, declarar los bienes cuyo valor individual sea mayor a 1,000 dólares.
•  Facilitar la inspección de la vivienda cuando sea solicitada.

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¿Seguro a Todo Riesgo o Seguro Responsabilidad Civil?

Cuando se tiene autos, no todas las personas lo usan de la misma manera ni para las mismas necesidades. Por ello, los seguros para automóviles varían en costos y coberturas, existiendo el seguro Responsabilidad Civil y el seguro Todo Riesgo. A continuación se explicará en qué se diferencian y cuáles te convienen según tus necesidades y usos.

¿Cuáles son sus diferencias?

Además el seguro Todo Riesgo cubre daños materiales como: choque, vuelco, incendio, robo parcial o total hasta el valor asegurado de tu vehículo; daños derivados de desastres naturales. Asimismo cubre en caso de huelgas, conmoción civil o vandalismo.

En relación a los daños personales cubre de la siguiente manera:

• Responsabilidad civil frente a terceros: daños personales o materiales que el vehículo pueda ocasionar a otras personas.
• Responsabilidad civil de ocupantes del vehículo: abarca lesiones corporales ocurridas a personas que viajan dentro de tu vehículo o al subir o bajar de este.
• Accidentes personales de ocupantes: cubre gastos de curación, gastos por muerte o invalidez permanente de hasta cinco ocupantes, incluyendo al conductor.

De la misma manera, el seguro de Responsabilidad Civil cubre:

• Responsabilidad Civil frente a Terceros.
• Muerte de ocupantes según tarjeta de propiedad.
• Invalidez permanente de ocupantes según tarjetas de propiedad.
• Gastos de curación según tarjeta de propiedad.
• Gastos de Sepelio según tarjeta de propiedad.

¿Qué tienen en común?

En ambas pólizas existen: la Responsabilidad Civil de Terceros (RC)  y la Voluntaria, la Defensa Jurídica y Reclamación de Daños, la Asistencia en Viajes y el seguro del Conductor.

¿Por cuál de estos tipos de seguros te animas?

El mejor seguro de autos será el que responda con mayor eficiencia en el uso que se le da al auto.

Para cotizar deben contactarse con Riesgos & Soluciones para darle una propuesta a la medida, le enviaremos un comparativo con las tarifas del mercado asegurador.





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Tipos de Seguros de Vida

Existen diferentes tipos de seguros de vida, que se dividen en cuatro modalidades: seguros de riesgo o para casos de muerte, seguros de ahorro o para caso de supervivencia o de jubilación, seguros mixtos y seguros de rentas.

1. Seguros de riesgo o para casos de muerte

Los seguros de riesgo o para casos de muerte son un tipo de seguros de vida en los cuales el capital contratado es pagado inmediatamente después del fallecimiento del asegurado si éste ocurre antes de finalizar el plazo de duración del seguro. Si la persona asegurada sobrevive a ese periodo el seguro queda cancelado, quedando las primas satisfechas a favor de la compañía aseguradora.

2. Seguros de ahorro

Los seguros de ahorro o para casos de superveniencia o de jubilación tienen como finalidad la obtención de un capital al final del plazo convenido.  La finalidad de estos seguros es la inversión a medio o largo plazo para complementar las prestaciones de jubilación o para acumular un capital que permita hacer frente a situaciones futuras.

3. Seguros mixtos

Los seguros mixtos son aquellos que en un mismo contrato unen el seguro de riesgo y el seguro de ahorro, de modo que el asegurado queda cubierto en caso de fallecimiento (en cuyo caso los beneficiarios recibirán una indemnización) y tiene asegurada un prestación si sobrevive a la edad estipulada.

4. Seguro de rentas

En los seguros de rentas, mediante la aportación de un capital único o el pago de una prima durante un tiempo determinado, el asegurado tiene garantizada una renta vitalicia (pago de unas cantidades mientras viva, cuyo importe puede ser fijo o variable) o una renta temporal (durante un tiempo determinado).

¿Qué tipo de seguro te conviene?

En una entrevista al diario Gestión, el gerente general de Seguros Sura, Mario Ventura, señaló que generalmente para las personas de segmentos altos y medios una buena opción son los seguros de vida con ahorro, que permiten incorporar dinero a un fondo a la vez que protegen por muerte o accidente.

Mientras que a otras personas les conviene los seguros de por vida, ya que dan prioridad a la protección vitalicia de la familia, mediante la cual se paga una póliza por un periodo determinado y asegura una herencia para sus dependientes. Aunque si en cualquier momento el asegurado necesitara dinero puede hacer uso del seguro con el valor de rescate que tengan en ese momento, dejando sin efecto el seguro contratado.

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Seguro de autos: qué cubre y qué sucede en caso de venta

Un seguro vehicular protege el auto, a los ocupantes y a terceras personas que sufran daños ante un choque o accidente de tránsito. Asimismo lo protege de los gastos en caso de robos o daños. Evalúa también si deseas que incluya los servicios de auxilio mecánico, chófer de reemplazo y vehículo de reemplazo.

¿Qué cubre un seguro de autos?

• Cobertura de daños en accidentes: la aseguradora asume los daños materiales al vehículo, los daños a ocupantes del vehículo y a terceras personas.
• App de asistencia vehicular: en el caso de Pacíficos Seguros ofrece asistencia vehicular desde su aplicación.
• Siniestros: aprobación inmediata de la cobertura.
• Robo: robo parcial o total del vehículo

Sin embargo, ¿Qué sucede con el seguro de auto si se decide venderlo? Existen dos alternativas:

1. Permaneces con el seguro para usarlo en el nuevo vehículo que adquieras. Para esto debes comunicarte con la aseguradora para indicarles la fecha precisa de venta y de compra del nuevo automóvil, indicando el modelo de vehículo para que se realice un nuevo presupuesto para asegurar el nuevo auto. No obstante, en el caso de que se haya pagado el seguro por todo el año, la aseguradora tomará proporcional de la cuota que no has utilizado aún y lo descontará de la nueva prima a abonar.
2. O se traspasa el seguro al nuevo dueño del vehículo, manteniendo la cobertura. Para que esto se pueda dar se necesita del consentimiento de la compañía de seguros, por lo que se le debe comunicar de la venta del auto, así como el deseo de transmitir el seguro al nuevo dueño. Por esta razón, la aseguradora solicitará los datos personales de contacto del comprador para que pueda estudiar el potencial del asegurado, el historial al volante. En base a esto, la aseguradora indicará si se da o no el traspaso y bajo qué condiciones, en caso de que no se acepte el traspaso tendrás que dar de baja la póliza.

Sin embargo, si no decides comprar otro vehículo, lo que se suele hacer es que las aseguradoras guarden la parte proporcional que no utilizaste para cuando decidas comprar otro auto. Esto quiere decir que el dinero no será devuelto, pero sí que lo conserven por un determinado tiempo.

En estos tipos de caso es mejor contratar al corredor de seguros para que se hagan cargo la exclusión de la unidad vendida y la inclusión de la nueva unidad o realizamos el cambio de contratante y asegurado al nuevo dueño.

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